Если наличие медстраховки в России считается чем-то обыденным и не несущим особой нагрузки, то в США история с медицинским страхованием граждан - одна из самых запутанных в мире. Достаточно ознакомиться с вопросом детальней, и начинаешь понимать, почему даже в голливудских фильмах первое, о чем с ужасом вспоминают герои при увольнении, - а что же будет с моей медстраховкой?
Действительно, самый простой и выгодной способ получить заветную страховку - если ее будет оплачивать работодатель. Каждый человек, проживающий в США на легальных условиях, должен самостоятельно озаботиться получением медстраховки. Государство помогает только инвалидам и тем, кто находится за чертой бедности. Все остальные должны либо приобрести страховку сами и ежемесячно выплачивать в страховую определенную сумму для ее продления - либо страховку им покупает работодатель. Большая часть граждан США получают медстраховку как раз благодаря работодателю.
Если работодатель не обеспечивает сотруднику медстрахование и если у человека невысокий уровень доходов, то, начиная с 2013 года, государство может ему помочь, частично взяв на себя расходы по страховке. Этот закон получил в народе прозвище Obamacare, официальное его название - The AffordableCareAct (ACA). Также согласно ACA, граждане старше 65 лет получают целиком оплачиваемую государством страховку Medicare. Если же у человека страховки нет, то, согласно этому закону, помимо огромных цен на любой вид медицинской помощи, он должен был уплатить штраф в размере 2,5% годового дохода, либо же 695$, что по сути делало медицинское страхование обязательным для каждого жителя США на государственном уровне. Такой расклад, естественно, многих не устроил, и после многочисленных дебатов и судебных исков с 2019 года штрафы за отсутствие медстраховок и отказ их приобретать отменили. Что, впрочем, тоже вызвало неудовольствие в штате Техас, судья которого потребовал дальнейшей отмены всех положений Obamacare в связи с тем, что штрафы были ключевым из них, и без штрафов вся реформа теряет смысл. Претензии штата отклонили и пока оставили все, как есть.
В связи с очень высокой стоимостью медицинских услуг в США в случае отсутствия страховки, идеальный работодатель для американца - тот, кто обеспечивает медстраховкой не только самого сотрудника, но также всю его семью, включая детей. Работодатель может как не обеспечивать сотрудника медстраховкой в принципе, так и может обеспечить страховкой либо только сотрудника, либо сотрудника и его супруга/супругу, либо сотрудника и его детей, либо сотрудника и всю его семью. При этом страховка может покрывать только часть лечения, в таком случае после посещения врача пациенту либо прямо в регистратуре скажут, сколько он еще остался должен заплатить из своего кармана, либо страховая пришлет ему письмо, где будут подробно указаны все услуги, которыми пациент воспользовался, с расшифровкой, что его страховка покрывает, а что нет, и сколько нужно в таком случае доплатить.
Согласно ACA, приобрести страховку можно в период с 15 ноября по 15 февраля каждого года (за исключением особых случаев, например, переезда в другой штат), а в дальнейшем просто продлять. Страховые компании в погоне за клиентами выставляют огромное количество разных предложений с кучей нюансов, поэтому выбрать для себя страховку в США - целая история. Также все по тому же закону страховым компаниям запретили продавать страховки самостоятельно и вообще пользоваться для этих целей любыми другими ресурсами, кроме единого государственного ресурса healthcare.gov, где каждый житель США может сравнить все предложения по своему штату и выбрать самое выгодное. Не всем штатам это понравилось, и особо сильно возмутившимся, например, Калифорнии, разрешили организовать свой собственный подобный сайт, от штата. Основные типы страховок, которые продаются, это: HMO - можно посещать только тех врачей и больницы, которые заключили контракт со страховой компанией. Направление к узким специалистам выписывает выбранный терапевт. EPO - все то же самое, только можно не выбирать терапевта и не записываться исключительно через него к узким специалистам. PPO - можно лечиться где угодно, но условия обращения в мед учреждения, с которыми у страховой компании не заключен контракт, менее выгодные, чем при обращении в "дружественные" для этой страховой мед учреждения.
Всю стоимость лечения страховка, особенно самая дешевая, такая, как HMO, не покрывает - как раз те самые нюансы. При выборе страхового плана американцу нужно внимательно ознакомиться, какая часть суммы пойдет в co-pay (обязательная сумма, выплачиваемая сверх страховки за каждое посещение специалиста), какая - в co-insurance (страхующийся платит 20%, страховая - оставшиеся 80%), какая - в out-of-pocket maximum (лимит суммы, которую оплачивает застрахованный, после его достижения все остальное платит страховая). Чтобы понять, почему страховка нужна - даже вызов скорой помощи по знаменитому номеру 911 стоит от 800 долларов и выше в случае ее отсутствия.